《小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（2021年修訂）

小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引

第一章 總 則

第一條 為優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)，建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，有效解決小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》、《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《企業(yè)銀行結算賬戶(hù)管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號文印發(fā)）等規定，制定本指引。

第二條 銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)適用本指引。

本指引所稱(chēng)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)是指銀行根據《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》等規定審核小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)證明文件后，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，開(kāi)立賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的銀行基本存款賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)開(kāi)戶(hù)需求。

第三條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)應當遵循“風(fēng)險為本”原則，履行反洗錢(qián)、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，按照客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級合理設置賬戶(hù)功能，建立事前承諾、事中監測和事后管理機制，有效識別、評估監測和控制賬戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。開(kāi)戶(hù)環(huán)節發(fā)現有明顯可疑特征的，不適用簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。

第四條 銀行應當建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，重點(diǎn)通過(guò)限制非柜面業(yè)務(wù)加強賬戶(hù)事中事后風(fēng)險防控，結合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規模和經(jīng)營(yíng)情況等綜合確定賬戶(hù)功能。

第五條 銀行應當向客戶(hù)充分宣講簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)政策，明確告知客戶(hù)根據其當前提供的有關(guān)情況開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)功能與當前客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級匹配，由客戶(hù)自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，后續可根據客戶(hù)盡職調查情況，升級賬戶(hù)功能。銀行應當向客戶(hù)說(shuō)明后續需配合盡職調查，以及需要補充提供的材料。

第二章 簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)程序

第六條 銀行應當公示簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)流程，明確簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)所需材料、客戶(hù)身份核實(shí)程序以及制度依據等，確保小微企業(yè)法定代表人或負責人等了解簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)程序及相關(guān)制度規定。

第七條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，需向客戶(hù)宣講依法使用銀行賬戶(hù)的法律法規和相關(guān)制度，在開(kāi)戶(hù)申請書(shū)或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶(hù)的法律責任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負責人或授權代理人對合法開(kāi)立和使用銀行賬戶(hù)進(jìn)行承諾并在開(kāi)戶(hù)申請書(shū)或協(xié)議上簽字（簽章）確認。

第八條 銀行提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，應當采取有助于核實(shí)客戶(hù)身份的方法，依據客戶(hù)提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、開(kāi)戶(hù)用途、資金支付需求?？蛻?hù)暫時(shí)無(wú)法提供相關(guān)輔助證明材料的，不得強制要求客戶(hù)提供。

第九條 銀行應當依據所收集的客戶(hù)信息，以及客戶(hù)身份核實(shí)程度，結合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、開(kāi)戶(hù)用途等與客戶(hù)約定賬戶(hù)功能，審慎開(kāi)通非柜面支付、單位結算卡等業(yè)務(wù)并設定交易限額，確保賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配。

第十條 銀行應當科學(xué)、審慎判斷客戶(hù)異常開(kāi)戶(hù)情形，建立拒絕開(kāi)戶(hù)復核機制，確保拒絕開(kāi)戶(hù)理由合理充分，并向客戶(hù)做好解釋說(shuō)明。

第十一條 銀行應當對簡(jiǎn)易賬戶(hù)進(jìn)行識別管理，建立跟蹤服務(wù)機制，根據客戶(hù)需求補充完成客戶(hù)身份核實(shí)后可視情況升級賬戶(hù)功能，確保銀行賬戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)正常經(jīng)營(yíng)的支付需求。

第三章 內控與管理

第十二條 銀行應當制定簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)制度，包括但不限于開(kāi)戶(hù)材料、開(kāi)戶(hù)審核、賬戶(hù)功能設置及升級等，并報當地人民銀行分支機構備案。銀行對下級機構制度執行情況進(jìn)行監督管理。

第十三條 銀行應將開(kāi)立和交易異常的簡(jiǎn)易賬戶(hù)列入重點(diǎn)監測范圍，監測相關(guān)簡(jiǎn)易賬戶(hù)資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形，對監測發(fā)現并經(jīng)核查無(wú)法排除的涉詐涉賭可疑賬戶(hù)，依法依規、區分情形及時(shí)采取適當控制措施，并移送當地公安機關(guān)。

第十四條 銀行應當建立簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)咨詢(xún)投訴機制，加強對客戶(hù)經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓，提高客戶(hù)對賬戶(hù)服務(wù)的滿(mǎn)意度。

第十五條 銀行應當建立本銀行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)監督機制，通過(guò)梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶(hù)投訴典型案例、查看業(yè)務(wù)系統、電話(huà)暗訪(fǎng)、現場(chǎng)走訪(fǎng)、調閱開(kāi)戶(hù)材料等方式，督促下級機構特別是基層網(wǎng)點(diǎn)規范辦理簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)。

第四章 附 則

第十六條 本指引所稱(chēng)非柜面支付是指客戶(hù)無(wú)需臨柜即可辦理的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷(xiāo)售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)。

第十七條 本指引所稱(chēng)小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標準規定》認定。

第十八條 銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)可參照本指引執行。

附件2

小微企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單指引

在為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）提供銀行賬戶(hù)服務(wù)過(guò)程中，銀行應當始終遵循“風(fēng)險為本”原則，綜合評估賬戶(hù)風(fēng)險，采取與賬戶(hù)風(fēng)險等級相適應的風(fēng)險防控措施，做到該堅持的風(fēng)險防控原則要堅持，該滿(mǎn)足的正當合理賬戶(hù)服務(wù)需求要滿(mǎn)足。鼓勵銀行參照本指引制定本銀行賬戶(hù)開(kāi)立服務(wù)規范負面清單，并接受社會(huì )監督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細、完備的經(jīng)營(yíng)情況材料。

二、不得僅以注冊地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營(yíng)地址等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

三、不得僅以辦公場(chǎng)所較為簡(jiǎn)單、沒(méi)有企業(yè)門(mén)牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

四、不得將是否實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)作為初創(chuàng )小微企業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負責人戶(hù)籍所在地為異地等理由拒絕開(kāi)戶(hù)。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達到一定經(jīng)營(yíng)規?；蚪壎ㄤN(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開(kāi)戶(hù)附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

八、不得以賬戶(hù)開(kāi)立成功后待激活、預留印鑒啟用等方式影響賬戶(hù)即開(kāi)即用。

 

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